Страх на колесах: почему владельцам старых авто недоплачивают по автостраховкам

Многие собственники авто старше семи лет сталкивались с тем, что покупка полиса КАСКО – автостраховки – не позволяет в случае ДТП отремонтировать машину на полученную страховую выплату. Эта сумма...

Многие собственники авто старше семи лет сталкивались с тем, что покупка полиса КАСКО – автостраховки – не позволяет в случае ДТП отремонтировать машину на полученную страховую выплату.

Эта сумма составляет 50%, 30%, а то и 20% от стоимости ремонта, что не способствует интересу страхователей к покупке КАСКО в будущем.

“К нам не раз обращались  водители с жалобами на то, что страховщики оценивают ущерб при ДТП гораздо дешевле, чем обходится ремонт машины”, – рассказывает председатель правления общественной организации “Страховая защита” Василий Дарков.

Если учесть, что пики больших продаж новых авто были в 2007-2008 годах, и сегодня большинство машин на дорогах страны старше семи лет, проблема обиженных владельцев “старых” автомобилей становится все актуальнее.

Главное отличие

Страховка для “старого” авто стоит дороже, чем для нового, на 30-50%. Это объясняется более низкой стоимостью старой машины, из-за чего при одинаковом тарифе владелец “старичка” заплатит меньше, чем собственник нового авто.

Например, если средняя стоимость нового авто – 500 тыс грн, то при тарифе 5% его владелец заплатит за страховку 25 тыс грн. Машина такой же марки, “побегавшая” по дорогам лет семь, будет стоить 250 тыс грн, поэтому при тарифе 5% КАСКО будет стоить для ее владельца 12,5 тыс грн.

Страховщики не считают это адекватным платежом, так как поврежденному в  ДТП “старичку” поставят такие же новые и дорогие детали, как и новой машине.

Поэтому тарифы по КАСКО для новых машин составляют 4-5% от страховой суммы, а для авто старше семи лет – 6-7%, если машина страхуется без учета амортизационного  износа. Что значит страховать с износом?

“Это значит, что при повреждении авто детали семилетней машины будут заменены на новые по их полной стоимости, а не с учетом износа”, – объясняет заместитель гендиректора компании “Талисман страхование” Ася Трубицкая.

В таком случае платеж будет на 50% ниже, но и выплата при ДТП может быть на 70-80% меньше, чем необходимо для ремонта поврежденного авто.

“При страховании с износом будет уменьшаться выплата на запчасти и детали, подлежащие замене (в зависимости от года выпуска авто), а на работы и лакокрасочное покрытие износ не будет начисляться”, – объясняет андеррайтер транспортных рисков компании “Княжа” Иван Новосад.

Владельцу полиса КАСКО “с износом” повезет, если его авто в аварии получит только царапину. В таком случае страховщик покроет все издержки с учетом разве что небольшой франшизы – 0,5% при повреждении. Хуже будет, если в ДТП повредится дорогая деталь. Тогда компенсация может огорчить страхователя.

Как менялись продажи автостраховок, млн долл

Вид страхования 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
КАСКО 203 376 674 929 443 459 443 406 409 257 164
ОСАГО 82 88 159 242 166 223 289 295 297 202 133

Проблемы износа

“Мы отказались от страхования с учетом износа – каждый второй случай выплат по таким страховкам приводит к конфликту между клиентом и страховщиком”, – уверяет председатель правления “Украинской страховой группы” Павел Нельга.

По его словам, даже если при покупке страховки автовладелец и соглашается учитывать износ, то после аварии об этом забывает, требуя полностью оплатить ремонт. “Лучше мы будем страховать старые автомобили дороже и подождем, когда начнется рост продаж новых авто”, – говорит Нельга.

В таком случае у страховщика также меньше шансов столкнуться с мошенниками, которые любят схемы выплат по КАСКО с использованием старых автомобилей.

“Нередко встречаются случаи псевдоугонов, когда клиент заявляет об угоне, а на самом деле машина разбирается и продается отдельными деталями. Это особенно характерно для старых авто”, – объясняет Трубицкая.

Иногда владельцы заявляют сумму ущерба, начисленную официальными СТО, хотя планируют ремонтироваться по более дешевой цене в “гаражах”.

Однако чаще всего клиенты пытаются получить выплату по КАСКО, заявляя о старых повреждениях машины, например, коррозии или старых царапинах, как о только что произошедшем страховом случае.

Готовы уступить

Не все страховщики боятся ссор с клиентами, поэтому купить автостраховку как с учетом износа, так и без него в Украине не проблема.

Более того, на фоне стареющего автопарка и высокой конкуренции между страховщиками появляются новые программы КАСКО, которые покрывают ремонт без учета износа, но с использованием старых или неоригинальных запчастей.

Есть страховки, покрывающие только базовые риски – ДТП и угон – или имеющие фиксированную страховую сумму. Пример – программа КАСКО, у которой два  лимита выплат: 25 тыс грн и 50 тыс грн.

“Платеж по такой программе составляет 1,5 тыс и 2 тыс грн соответственно. Однако она защищает только от самых распространенных рисков ДТП с небольшими повреждениями кузова и деталей”, – рассказывает Трубицкая.

В последнее время спросом пользуются автостраховки с одним риском ДТП, которые предусматривают страховую выплату только в случае вины клиента. “Если авария произойдет не по вине страхователя, то вред ему возместит страховая компания виновника ДТП по полису ОСАГО”, – объясняет Новосад.

В связи с растущим количеством краж автомобилей водители стали чаще интересоваться автостраховками, которые защищают их авто от угона и тотального повреждения. Чтобы привлечь клиента, крупные страховщики нередко проводят “акции”, снижая тарифы на “пожилые” машины за счет своей маржи.

Депутаты в помощь

Однако все эти программы не решают главного вопроса страхования стареющего автопарка – ограниченных выплат.

“Это ненормально, когда человек страхует машину, рассчитывая на ремонт в случае ДТП, а ему выплачивают мизерную компенсацию. КАСКО создан не для страховщиков, а для водителей, и должен защищать интересы последних”, – уверен гендиректор ассоциации “Страховой бизнес” Вячеслав Черняховский.

По словам Нельги, для решения этой проблемы страховщики могут пойти путем польских коллег и установить определенную сумму выплаты по КАСКО, которая не будет зависеть от возраста авто. В таком случае некоторым водителям страховки обойдутся дороже, зато выплата позволит покрыть ремонт машины.

Есть и другой вариант, предложенный депутатской группой при парламентском комитете по вопросам финансовой политики и банковской деятельности.

Народные депутаты предлагают включить в проект закона об ОСАГО, который находится на рассмотрении в парламенте, норму о выплате возмещения по “автогражданке” без учета амортизационного износа автомобиля.

Не исключено, что такая норма будет включена в законопроект и станет законом. В таком случае страховщикам волей-неволей придется отменять амортизационный износ по КАСКО, иначе водители предпочтут отказаться от этого вида страхования в пользу “автогражданки”.

По материалам: Epravda.com.ua

Материалы по теме:

  • Страховые выплаты догонят водителей

    Прямое урегулирование страховых случаев при ДТП может стать обязательным. Такое решение полсотни участников рынка ОСАГО могут принять уже через две недели. Крупные страховщики говорят о преимуществах новой системы –...
  • Судейский гуманизм Виктории Чередник

    Оправдательные приговоры все чаще стали появляться в практике судов, судей и кандидатов в заключенные. А зная факты, которые становились поводами для уголовного преследования, складывается впечатление, что оправдать наши судьи...
  • “ГАИ” по-новому: дорожная полиция начнет работать осенью

    Совсем скоро в Украине появится новая “ГАИ” — набор копов уже объявлен. Назовут подразделение дорожной полицией. А на трассы силовики выйдут уже осенью. “НИЧЕГО ОБЩЕГО”. Патрульные копы настаивают, что...
  • Бревно в глазу Луценко

    История с пьяным заместителем прокурора области, который колесил за рулем джипа по вечерним улицам Днепра, вызвала большой резонанс в украинском обществе и средствах массовой информации. Учитывая данное обстоятельство, мы...