Некому защитить: почему украинцы проигрывают судебные споры банкам

Потребитель финансовых услуг в Украине – слабая сторона в спорах с банками, и ему в этом пока помогать некому. Нацбанк не имеет полномочий решать такие споры, у судов они...

Потребитель финансовых услуг в Украине – слабая сторона в спорах с банками, и ему в этом пока помогать некому. Нацбанк не имеет полномочий решать такие споры, у судов они есть, но рассмотрением жалоб физлиц они занимаются долго и им не всегда хватает квалификации. Потому потребители поступают проще и отказываются от тех услуг, из-за которых у них разногласия с финучреждениями и в проигрыше оказываются все. О том, как должна работать система защиты прав потребителей финансовых услуг, и что сейчас для этого делается,редакция  рассказала лидер направления защиты прав потребителей “Комплексной программы развития финансового сектора Украины до 2020 года” Юлия Витка.

Что сейчас категорически не так с нашей защитой прав потребителей в сфере финансов?

Давайте рассмотрим, куда сейчас потребитель может обратиться в случае, если он, к примеру, не согласен с тем, какую ему ставку по кредиту насчитали, и как будет решаться его спор. Сначала человек напишет в НБУ, тот рассмотрит жалобу, свяжется с соответствующим банком, получит ответ, перешлет его потребителю. Регулятор не имеет права решить спор, не имеет права анализировать доказательства, он может только дать разъяснение и, в случае чего, посоветовать обратиться в суд. Кстати, во все финансовые регуляторы ежегодно поступает около 76 тыс. жалоб.

А что не так с обращениями в суд, или у потребителей практически нет шансов выиграть спор?

К судам у нас слишком низкий уровень доверия, а у судей, как правило, нет необходимой для таких дел квалификации и специализации. С потребителя сначала возьмут сбор за рассмотрение жалобы, к примеру, на банк, а потом еще само дело в лучшем случае год. Кроме того, в Украине отсутствуют составы нарушений прав потребителей финансовых услуг, соответственно не ясно, какие санкции применять к нарушителям, например, за не предоставление необходимой информации, изменение условий без согласия потребителя и т.д. И главное, кто будет применять эти санкции?

Кто?

У нас нет органов, в ответственность которых входило бы применение мер за нарушения такого рода. В странах Европы они есть, там до судов мало дел доходит. У них развита система досудового решения такого рода споров – существуют организации, которые обладают и знаниями, и умением, и полномочиями в решении подобных споров. Их, кстати, называют финансовыми омбудсменами.

Что мешает созданию таких организаций в Украине?

Глобально ничего не мешает, мы как раз в рамках программы реформирования финансового сектора разработали концепцию создания финансового омбудсмена для досудебного решения споров с потребителями. Кроме того, в законопроекте 2456-д будут предусмотрены составы нарушений прав потребителей финансовых услуг, указаны органы, которые будут применять санкции. К примеру, за нарушения финансовые регуляторы смогут накладывать на финучреждения штрафы, а в Европе возможно даже лишение их лицензий.

Почему в Украине решили не забирать за нарушения лицензии у финучреждений?

У нас опасно применять этот вид меры наказания из-за высокого риска коррупции. Лишением лицензии можно шантажировать банки, этот инструмент мог бы стать слишком опасным в руках регуляторов при нашей нынешней судовой системе. Потому оставили только штрафы.

У нас финансовый омбудсмен будет работать так же, как в странах Европы?

В целом да. Лицо, которое будет омбудсменом, выбирается на конкурсной основе, при нем назначат совет, куда войдут представители международных организаций, ассоциации потребителей, банковского сектора и другие советники. Этот совет будет осуществлять контроль за омбудсменом. Финансовый омбудсмен будет своего рода аналогом суда.

Кто будет налагать штрафы за нарушение прав потребителей финслуг? Вы говорили, что у нас пока некому.

Эта функция будет возложена на регуляторы финансового рынка – НБУ, Национальную комиссию по ценным бумагам и Нацкомфинуслуг.

Для них эта дополнительная нагрузка посильная? Экспертизы достаточно?

Да, мы анализировали, какие у нас есть варианты и пришли к выводу, что кроме регуляторов больше некому.

За какие деньги будет работать финансовый омбудсмен? Это ведь независимая от государства организация?

Эта организация будет независимой, да. Она создается исключительно для поддержки и защиты прав потребителей финансовых услуг, но существовать будет за счет взносов рынка – банков, страховых и кредитных союзов, и других организаций. Размер взносов будет рассчитываться исходя из доли компании на рынке и количества дел ее клиентов, которые будут рассматриваться омбудсменом.

То есть, защищать организация будет потребителей, а платить за это – бизнес. Банки и финансовые организации в Украине пойдут на это?

Омбудсмен – это европейская практика, а там ничего в убыток бизнесу не делается. Я проводила свои расчеты, и вышло, что существование этой организации выгодно всем. Я попросила банки предоставить данные, сколько у них в среднем уходит на один судовой спор с потребителем и сколько таких споров случается за год. Сравнила суммы с ориентировочным размером взносов и вышло, что для банков первой группы по размеру капитала омбудсмен обернется экономией в 2 – 2,5 раза, а для второй группы – в 1,3 – 1,4 раза. Понятно, что сразу же после создания, новая организация не сможет взять на себя все споры потребителей, но со временем это станет возможным.

Сколько понадобится времени от принятия законопроекта до начала работы финансового омбудсмена?

Переходный период займет не менее полугода. За это время нужно будет успеть многое – от обучения сотрудников до информирования банков и потребителей о том, как работает новая структура.

Какие риски могут возникнуть на пути создания этой организации?

В стране должна быть политическая воля для такого реформирования, у банков – понимание своих выгод. В результате ведь все будут в выигрыше, и вырастет доверие потребителей к банкам, а значит – больше людей будут пользоваться услугами финучреждений. У нас ведь до сих пор очень низкий процент населения пользуется такого рода услугами. А это вопрос культуры взаимодействия на рынке, ее надо улучшать.

По материалам: Rbcua.com

Материалы по теме: